Le crédit à taux variable

Principes de fonctionnement du crédit à taux variable

Contrairement au crédit à taux fixe, le taux du crédit à taux variable est déterminé en fonction de taux d'emprunt à court terme. L'indice de référence principal étant l'EURIBOR (taux d'emprunt interbancaire de la zone euro) 3 mois ou 12 mois ce qui implique un révision du taux à ces échéances. Le taux d'un crédit à taux revisable est donc égal à cette indice de référence auquel vient s'ajouter la marge de la banque qui est variable en fonction de l'établissement bancaire et de la qualité de votre dossier (solvabilité, stabilité de votre situation, garanties....)
Exemple : le taux référence est l'EURIBOR 12 mois (ex: 4%) et la Marge de la banque de 1% :
Le taux de votre emprunt sera donc de 5% et ce taux sera revisé tous les 12 mois.


Les principaux crédits à taux revisable

Il existe de multiples formules de crédit à taux variable que propose les établissements de crédit. En voici les deux principales :

1.Le prêt à taux variable capé

Lors de la conclusion d'un emprunt à taux variable capé il est prévu au contrat un plafond que le taux ne doit pas dépasser, généralement de l'ordre de 1 à 2 points au dessus du taux de base.
Exemple : Emprunt à taux variable à 4% capé 2
Dans ce cas le taux maximum du crédit sera de 6%, les hausses du taux de référence entrainant une augmentation du taux du crédit au dessus de ce seuil ne seront pas prise en compte.

2.Le prêt à taux variable à échéances plafonnés

Dans ce cas le taux du prêt varie librement mais ce sont les mensualités qui sont capés. En cas de hausse importante du taux entrainant une augmentation des remboursements au dessus du seuil prévue c'est la durée du crédit qui est allongée afin de rester dans les limites de remboursements prévues.

Avantages et risques du crédit à taux variables

-Le principal avantage du crédit à taux revisable est qu'il se revèle meilleur marché lors de sa création. Les taux d'emprunt à court terme étant moins élevé que ceux à long terme servant de référence aux emprunts à taux fixes.
-Autre avantage vous bénéficiez des éventuelles baisses du taux directeur.
-Le principal risque de ce type de crédit est bien évidement un évolution à la hausse du taux directeur.
Les crédit à taux variables offre généralement la possibilité de passer à un taux fixe. Renseignez-vous bien sur les conditions de ce changement.

Crédit à taux fixe ou à taux variable ?

Si vous souhaitez éviter toute surprise, le crédit à taux fixe est bien évidement à privilégier. Le crédit à taux variable étant plus recommandé pour les clients avertis. Dans tous les cas, et surtout pour les personnes empruntant pour la 1ère fois, il est toujours vivement conseillé de faire appel à un courtier en prêt immobilier qui sera le plus apte à vous conseiller et à vous dénicher le meilleur taux.





LH Y
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